“有償求開個人養老金資金賬戶，自己額外補貼50元一戶。或者有沒有同行可以互相幫忙？開戶量上不去，每天還要考慮各種指標，太心煩了。”某銀行工作人員王一可（化名）在社交平臺上詢問，在他的帖子下有網友評論說，“我有信用卡開卡任務，可以互相幫忙”“承接各行養老金任務指標，保質保量”……

自2022年11月至今，個人養老金制度落地已有半年。在花式營銷、互助開戶、地推開戶等現象活躍的同時，“開戶熱、繳存冷”問題愈發凸顯。業內人士表示，部分商業銀行采取過度營銷行為吸引開戶，由此帶來的客戶對賬戶的投資需求并不高。未來，要加強養老規劃的理念宣傳，深耕客戶養老投資需求，提升資管能力，為客戶提供能帶來長期穩健回報的養老金融產品。

指標壓力催生“地推”

(資料圖)

“這周末需要完成5個開戶指標，很有壓力。去年底身邊能動員的親戚朋友都動員了一遍。不完成指標會倒扣績效，并被領導約談。”王一可向中國證券報記者表示：“之前看到借助大鵝玩偶推廣開戶的視頻，我都想去街頭拉人了。”

在社交平臺搜索“個人養老金開戶”等字眼，便能看到眾多銀行員工自掏腰包補貼開戶、互相幫忙完成指標的帖子。不僅如此，中國證券報記者調研了解到銀行給員工下達硬指標的背后，催生出了第三方地推機構的“新商機”。當前，不少地推機構正活躍在社交平臺及淘寶上。

“需要哪家銀行的多少單？手里太多訂單了，都快忙不過來了。100元一戶，量大的話95元一戶，都是地推人員面對面推廣開戶的，包數據成功。今年內銷戶的話，包補。”淘寶某地推人員向中國證券報記者表示。

中國證券報記者以銀行工作人員身份咨詢各大社交平臺的多家地推機構了解到，其操作流程為銀行員工將自己的個人養老金推廣二維碼發給對方，對方以地推形式幫助推廣開戶，開戶成功后銀行員工可在后臺查詢到相關數據。一般而言，3天內地推機構便能完成100戶的開戶指標。

微博上某地推人員展示的對話截圖中，一家城商行的工作人員購買了開通73戶個人養老金資金賬戶的服務，共花費9490元。據了解，由于各家銀行的開戶流程不同，所以開戶價格也有差異，平均每開一戶需付費80元到150元不等。

資金繳存意愿有待提升

個人養老金制度落地已有半年，開戶人數日漸增多、產品種類日益豐富的同時，繳存意愿不高成為了當下面臨的一大難題。日前，“個人養老金三千多萬人開戶僅900多萬人繳費”在微博上引發熱議。

多位投資者表示，投資期限過長，是存在顧慮的主要原因。招聯首席研究員董希淼表示，個人養老金制度試點剛剛開始，其投資期限超長，國內投資者對此較為陌生，了解和接受需要一個過程。此外，商業銀行一段時間內通過贈送現金、禮品等方式吸引投資者開戶，部分過度營銷行為吸引的是“薅羊毛”的投資者，但這些投資者對個人養老金投資的需求并不高。

提供適配金融產品及服務

上海金融與發展實驗室主任曾剛告訴中國證券報記者，中長期來看，個人養老金市場發展空間巨大。對銀行而言，個人養老金資金賬戶的開通具有唯一性，是極具戰略性的業務，花式營銷達到了“開戶熱”的效果。但對投資者而言，尚未完全接受長達十幾年、二十幾年的長封閉期養老金投資理念，所以產生了“繳存冷”現象。

曾剛表示，一方面要做好養老規劃的相關知識普及宣傳，金融機構需參與其中；另一方面，金融機構需根據客戶的養老需求進一步完善相應產品，提供配套的養老保障及服務。

中國保險資管業協會執行副會長兼秘書長曹德云建議，進一步出臺政策鼓勵金融機構進行產品和服務創新，相關金融機構應做好產品細化和客戶分層工作，加強合作、不斷優化完善養老金融的產品體系，深耕客戶養老投資需求，研發提供有吸引力的可為參加人帶來長期穩健回報的養老金融產品。