“扎堆還房貸”、“提前還房貸難”、“排隊3個月也要還”，最近熱議不斷。進入到2023年之后，沒想到銀行先迎來了報復性的提前還房貸的申請熱潮。那么扎堆還房貸理性嗎？決策對嗎？如何去緩解呢？其實各方意見不一，但是其中的深層也是越辯論越清楚。

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最少在當下，就是最佳的正確抉擇

對于絕大多數普通家庭來說，現在存量房貸利率與存款利率相差巨大，在這種情況下提前還貸真的是一個劃算的行為。曾經有一位在銀行排隊等待提前還貸辦手續的民眾講“感覺等待到每一天，自己都是在虧錢”，確實他們是在虧錢啊。

大多數普通民眾家庭，手頭有了一部分閑錢，能去干什么呢？如果身負巨額的房貸，消費肯定是不敢放肆消費。那么只有去做投資和理財，去年銀行和基金公司的理財產品以及基金，表現非常之差，確實已經傷了太多理財人的心了。R1、R2級風險的理財產品都能損失本金。民眾理財的興趣度大減，那么只能回歸于國債以及存款了。

但是國家和存款的利率持續下跌，這都是下降了第4年了，而且未來還有可能繼續下調。但是其他的各種投資，包括股票投資等等，如果沒有專業經驗和知識入市虧損的可能性比較大。確實自己手中的閑錢可投放的用途不多。

但是看一看他每月需要歸還的房貸利率，在前5年基本上都是在5%以上，甚至還有在6%以上，而現在銀行存款基本上不會超過2.5%，這差距可是高達一倍乃至兩倍以上，提前還款是不是變成最佳的選擇呢？

再次給大家講：只要自己家庭未來的現金流不會受到影響，家庭穩定運營沒有太多風險，那么在自己沒有更高收益的理財和投資的預期情況下，選擇提前還貸就是一個最佳的選擇。

如何緩解“扎堆還房貸潮”？其實有著最簡單的根本解決方案

在目前的階段，各方面，尤其是金融管理部門，真的是應該考慮調整存量房的歷史房貸利率，同當前的房貸利率接軌的問題了。因為這不僅僅是讓購房人降低了還房貸的壓力，對于我們經濟增長還有著重大的意義。

往小的說，每月的房貸還貸款占我們居民收入的比例非常顯著，如果能夠還貸款的數額降低，那么民眾手中錢多了，壓力降低了，藏富于民，絕對比銀行業利潤多一些更重要，同時大家同為購房人，都是還房貸的借款人，僅僅因為經濟調整，同樣的借款額，要有著每月差別超過50%的還貸利率嗎？

往大了說，這才是真正促進消費轉化的一個重要手段。購房人每月少還房貸了，那么手中的錢就可以投入到消費或者投資領域，整個的錢在社會經濟運行中轉起來了，對于我們的內循環有著重大的意義。

房地產行業的新房一手房和二手房其實是聯動的。現在新房的房貸利率那么低，僅僅只有3%多一些，而存量房的房貸利率高達6%，甚至還高，100萬的房貸，每月的還款差別高達將近2000元，這真的是很不合理。現在還鼓勵去買房，如果不將房貸利率拉平，誰愿意這樣做呢？最終二手房的供給大為增加，那一手新房怎么能賣得掉呢？

存量房貸利率調整已經是一個緊迫的問題，到底是讓各個銀行多賺點錢更重要，還是讓1萬個家庭手中可以多有一些余錢更重要，希望站在大格局的角度來去看待，希望未來能有一個好消息。

當然最后德先生也給提前還貸申請人講，如果按照當初簽訂的房貸合同，收取一些費用是尊重商業規則的話。那么銀行關閉線上還貸申請的通道，每天設置提前還貸的指標，那其實就是違反規定，是一種侵犯房貸購房人金融消費利益的違規行為。

其實民眾也可以向法院起訴，只不過可能等待結果的時間太慢了，不過民眾可以選擇向金融監管部門進行情況反映，要求銀行糾正這一不合理行為。現在金融管理部門該站在一個高度解決問題了，一方面維護金融消費者的合法權益，一方面化解現在的矛盾和困難。