進(jìn)入12月份以來(lái)，市場(chǎng)利率有所趨穩(wěn)，不再像11月之前那樣持續(xù)走低。業(yè)內(nèi)人士分析，這說(shuō)明雖然整體資金流動(dòng)性充裕，但年底流動(dòng)性相較于平時(shí)來(lái)說(shuō)仍然是偏緊的。

不過(guò)11月份市場(chǎng)利率還是持續(xù)下滑的，就連存款利率都停止上升。昨日華商報(bào)記者從融360獲悉，尤其大額存單利率全線下滑。

門(mén)檻越高利率也越高

大額存單的利率普遍上調(diào)

數(shù)據(jù)顯示，11月份整存整取利率，3年期和5年期利率略有上升，但其它期限大多下降，大額存單利率則是普遍處于下滑趨勢(shì)。對(duì)比10月份的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，3年期以內(nèi)大額存單利率全線下滑，只有5年期利率環(huán)比上升。

值得注意的是，門(mén)檻越高利率也越高。據(jù)悉，大額存單購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻最低為20萬(wàn)元，但大部分銀行都推出了門(mén)檻更高的“超級(jí)大額存單”，門(mén)檻包括25萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、80萬(wàn)元、100萬(wàn)元、200萬(wàn)元，對(duì)于同一家銀行來(lái)說(shuō)，門(mén)檻越高利率也越高。

按照最高門(mén)檻計(jì)算的平均利率，顯然要明顯高于按照20萬(wàn)元門(mén)檻計(jì)算的平均利率。

值得注意的是，雖然20萬(wàn)元門(mén)檻的大額存單利率普遍下滑，但是很多銀行上調(diào)了高門(mén)檻大額存單的利率。

對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，3年期大額存單優(yōu)勢(shì)最大，因此投資者可以盡量存2-3年期大額存單。

融360分析師劉銀平分析說(shuō)，1年期以內(nèi)大額存單利率太低，跑不贏貨幣基金，5年期大額存單期限太長(zhǎng)，而且與三年期大額存單利率差別不大，個(gè)別銀行5年期大額存單利率甚至要低于3年期大額存單。“相對(duì)來(lái)說(shuō)，3年期大額存單優(yōu)勢(shì)最大，利率要遠(yuǎn)高于2年期以內(nèi)大額存單，和5年期大額存單利率也基本沒(méi)差別。”

大額存單靠檔計(jì)息“門(mén)路”多

各銀行規(guī)定差別大

尤其值得注意的是，大額存單提前支取靠檔計(jì)息“門(mén)路”多。據(jù)悉，2015年9月大額存單剛推出來(lái)的時(shí)候，參與銀行較少，市場(chǎng)規(guī)則制度不完善，大部分銀行的大額存單提前支取只能按照活期利率計(jì)息，不過(guò)隨著市場(chǎng)逐漸向成熟化發(fā)展，目前各大銀行的大額存單基本都能靠檔計(jì)息。

“大額存單相對(duì)于普通的定期存款來(lái)說(shuō)，有兩大優(yōu)勢(shì)，一是利率更高，二是可以靠檔計(jì)息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率計(jì)息，很不劃算，但是大額存單提前支取靠檔計(jì)息，可以獲取部分定期利息。”劉銀平分析，大家只知道大額存單可以靠檔計(jì)息，但是很多人卻不知道該如何靠檔。實(shí)際上，大額存單提前支取靠檔計(jì)息的門(mén)路非常多，各家銀行的規(guī)定都不一樣。

劉銀平舉例，就拿國(guó)有五大行和招商銀行來(lái)說(shuō)，各家銀行的靠檔計(jì)息規(guī)定差別很大。中國(guó)銀行優(yōu)勢(shì)最大，靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年時(shí)提前支取，可以按照購(gòu)買(mǎi)時(shí)的1年期大額存單利率計(jì)息;交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行則處于劣勢(shì)，靠的是央行的基準(zhǔn)利率;招商銀行掛的是該行的掛牌利率;建行的存款種類較多，得問(wèn)具體是哪種，有的是按票面利率計(jì)息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。“所以儲(chǔ)戶在購(gòu)買(mǎi)大額存單之前，不僅要關(guān)注大額存單的利率，也要問(wèn)清楚大額存單提前支取能否靠檔計(jì)息，如何靠檔。”

一位不愿具名的銀行人士則對(duì)華商報(bào)記者說(shuō)，與其說(shuō)是靠檔計(jì)息門(mén)路多，不如說(shuō)是貓膩多。“由于流動(dòng)性寬松，銀行年底攬儲(chǔ)力度不及往年的大背景下，不但利率沒(méi)有上升，各銀行網(wǎng)點(diǎn)推出活動(dòng)也很少，儲(chǔ)戶能拿到的實(shí)惠比較有限，所以一定要讀清楚細(xì)則，尤其是小型銀行推出的所謂各種優(yōu)惠活動(dòng)。”