銀企信息不對稱導致的惜貸、拒貸難題怎么解?企業短貸長用、頻繁轉貸等期限錯配“痛點”怎么消?這是當前民營企業和小微企業普遍關心的問題，也是亟待金融行業回答的時代命題。

作為落實中央“六穩”要求，深化金融供給側結構性改革的重要舉措，浙江省在加強對民營企業信貸支持，穩定企業融資預期等方面做出了有益探索。在日前召開的第207場銀行業保險業例行新聞發布會上，浙江銀保監局及部分金融機構負責人介紹了一套可復制、易推廣的“組合拳”。

推進聯合會商幫扶機制，穩定大型企業融資預期

大型企業是浙江經濟的重要支柱，但銀行機構對大型企業的服務還存在短板，特別是銀行同業之間缺乏信息共享和溝通協作，對企業的經營、融資全貌和風險狀況看不清、看不透。

為解決銀企信息不對稱和銀行“單兵作戰”的問題，浙江銀保監局凝聚行業合力，建立了聯合會商幫扶機制：

首先，加強信息共享和集體會商會診，科學識別企業狀況。銀行機構共享企業經營信息、融資數據并進行交叉驗證，提升銀企、銀銀之間的信息透明度。目前已全面排查全省融資10億元以上企業情況，梳理建立了510家大型企業清單，涉及貸款11400億元。

其次，分類施策，精準對接。對優質大型企業，在信貸資源配置、續貸、發債等方面給予優先支持。對暫時遇到困難的企業，集體決議、一致行動，防止單方面抽貸、壓貸行為，避免競相收貸引發“踩踏”風險。對沒有發展前景的“僵尸企業”，堅決予以出清。

第三，發揮銀行的專業優勢，幫助企業優化融資結構，提前做好資金周轉安排，減少過度融資、盲目投資等高風險行為。同時引導保險資金幫助民營企業紓解股權質押風險，提供長期資金支持。聯合會商幫扶機制啟動以來，通過“一企一策”措施，幫助多家暫時遇到困難的民營企業渡過了難關。

深化中期流動資金貸款服務，科學匹配企業生產經營周期

由于多方面原因，目前銀行發放的中小企業貸款，以短期流動資金貸款為主，不能完全匹配制造業企業的生產經營和回款周期，短貸長用和頻繁轉貸的現象比較普遍，既不利于穩定企業長期投資信心，也容易出現資金鏈緊張甚至流動性風險。

為解決期限錯配帶來的融資“痛點”，浙江銀保監局引導銀行機構優化信貸供給結構，探索推進中期貸款內嵌年審制、中期授信內嵌預審制、循環式等3類服務模式。銀行機構每年對貸款情況進行審查，符合條件的企業，可持續使用貸款資金，貸款實際使用期限最長可達3年。循環貸款模式下，企業可以在3年內多次提取、隨借隨還、循環使用貸款額度，既能及時匹配資金需求，又能提高資金使用效率。與此同時，建立客戶“白名單”管理制度，提升授信準入、審批決策、貸后管理等精細化管理水平。既滿足企業中長期資金需求，也不放松風險管控，防止將中期流動資金貸款服務異化為掩蓋風險和資金套利的工具。

浙江銀保監局相關負責人表示，轄內部分國有大型銀行計劃2019年中期流動資金貸款投放總量增長50%以上，預計2019年末，轄內銀行業中期流貸余額可達5000億元，占全部流貸的20%。

細分小微金融服務，提升小微企業獲得感

小微企業金融服務一直以來都是浙江的品牌和優勢，截至2018年末，浙江銀行業金融機構用于小微企業貸款余額3.45萬億元、同比增加3038億元，貸款戶數344.51萬戶。為進一步提高小微企業貸款整體水平，浙江銀保監局在臺州全國小微金融服務改革創新試驗區先行試點，建立小微企業融資監測機制，動態監控每戶小微企業的融資成本、融資結構、金融服務主要訴求、哪些企業反映融資難融資貴等等，深入剖析企業融資困難的原因，研究解決辦法。

為提供精準服務，浙江銀保監局把小微企業細分為小微園區型、供應鏈型、科創型、吸納就業型等4種主要類型，分別制定差異化、個性化、定制化金融服務方案。比如，對供應鏈小微企業，依托核心企業，整合信息流、物流、資金流，提供訂單融資、預付融資和存貨融資。

有序、良性的市場競爭是降低融資成本的重要途徑。去年以來，浙江銀保監局充分發揮大型銀行“頭雁效應”“鲇魚效應”，通過市場競爭機制，促進中小銀行機構適度下調小微企業貸款利率。同時，通過減少抵押擔保、提高審批效率、完善續貸服務、網上辦理不動產抵押登記等方式，降低企業綜合融資成本，多渠道解決小微企業融資貴問題。

為提高銀行對小微企業貸款的風險控制能力，浙江銀保監局和工商、法院、稅務、公安、環保等23個省級部門建立了數據共享對接，歸集字段4300余個，推動相關數據向金融機構開放，解決銀企信息不對稱問題。在此基礎上，鼓勵銀行機構應用大數據、云計算等金融科技手段，提升對小微企業的風控水平和服務能力，逐步提高小微企業信用貸款比重。同時，充分發揮保險對小微企業的服務功能。2018年，浙江轄內小額貸款保證保險累計幫助9300余家次小微企業獲得貸款約22.4億元;出口信用保險為1.2萬余家次企業提供了700余億美元的外貿風險保障。