去年11月份，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《以案說險：侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益典型案例分析》，列舉了6類典型案例，其中半數(shù)案例與銷售從業(yè)人員誤導(dǎo)消費(fèi)者、違規(guī)銷售保險產(chǎn)品有關(guān)。

臨近“3·15”，《證券日報》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀保渠道存在多種銷售亂象，例如對于保險產(chǎn)品的關(guān)鍵信息介紹明顯不足、炒作停售、代客戶抄寫風(fēng)險提示。

對滿期給付年限告知不充分

《證券日報》記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，有部分銀行理財經(jīng)理對于所代銷保險產(chǎn)品的繳費(fèi)期限和滿期時間的描述不準(zhǔn)確。

在某銀行網(wǎng)點(diǎn)，《證券日報》記者以投資者身份咨詢了保險產(chǎn)品。理財經(jīng)理告訴記者：“有一款保險產(chǎn)品復(fù)利計(jì)息，折算下來年化收益率大概4.2%，連交三年。您可以根據(jù)自己的收入水平計(jì)劃每年交多少。”

不過，本報記者查閱保險合同時才發(fā)現(xiàn)這是一款“交三保十”的產(chǎn)品，但上述理財經(jīng)理僅表示自己“忘記介紹了”。

目前商業(yè)銀行代銷的期交產(chǎn)品中，交三年保六年、交三年保十年、交五年保十五年的產(chǎn)品均十分常見。換句話說，期限是保險產(chǎn)品的要素信息之一，也是投資者決定購買前應(yīng)該充分了解的信息。

而《證券日報》記者走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，有多家銀行理財經(jīng)理在介紹完產(chǎn)品期交方式以及年化預(yù)期收益率后，對產(chǎn)品的繳費(fèi)期間、滿期時間、退保損失等關(guān)鍵信息進(jìn)行模糊處理。

銀保監(jiān)會近日通報的2018年保險消費(fèi)投訴情況顯示，人身險方面，銷售糾紛問題仍然較為突出，占人身保險公司投訴總量的42.63%。投訴主要反映夸大保險責(zé)任或收益、未明確告知保險期限和不按期交費(fèi)的后果、未充分告知解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。

炒作“停售”玩饑餓營銷

不少銀行員工通過自媒體平臺發(fā)布銷售信息時，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)行為，包括使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時限量”等用語搞饑餓營銷，以及發(fā)布“保本保息”、“復(fù)利滾存”等信息，試圖混淆保險產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品，曲解政策或產(chǎn)品條款。還有銀行員工在《證券日報》記者咨詢保險產(chǎn)品時宣傳“即將停售”，販賣焦慮。

近日，家住北京市朝陽區(qū)的杜女士向本報記者表示，自己春節(jié)前在朋友圈看到銀行工作人員宣傳某類保險產(chǎn)品“即將停售”、“保本保收益”等，信以為真，購買了此類產(chǎn)品。結(jié)果春節(jié)過后這位銀行員工又發(fā)朋友圈宣傳了類似產(chǎn)品，細(xì)問之后得知，這款產(chǎn)品正是春節(jié)前其購買的那一款。

對此，上述銀行員工給杜女士的解釋是：“這款產(chǎn)品是應(yīng)廣大客戶的要求重新推出。”

根據(jù)《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》，辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員不得對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;不得有以保險產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售等欺騙行為。此外，即使保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費(fèi)率，根據(jù)《人身保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》規(guī)定，保險公司也不得以停止使用保險條款和保險費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。

杜女士對《證券日報》記者表示：“我無法判定‘停售’是不是編造的不實(shí)消息，不過‘停售’的宣傳確實(shí)促成了我的投保，感覺自己被誤導(dǎo)了。”

除此之外，還有其他違規(guī)行為出現(xiàn)在銷售流程中。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請客戶抄寫風(fēng)險提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。不過，近期《證券日報》記者在某股份制銀行購買保險產(chǎn)品時卻遇到“風(fēng)險提示”等內(nèi)容已經(jīng)抄寫完畢的情況，僅剩簽名一項(xiàng)需要自己填寫。對此，理財經(jīng)理的解釋是“比較節(jié)省時間”。

另外，在全國各地，“雙錄”走過場甚至沒有“雙錄”的情況時有發(fā)生。近日，中國銀保監(jiān)會宜春監(jiān)管分局2019年第1號行政處罰信息公開表顯示，江西奉新農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因未對部分代銷保險業(yè)務(wù)實(shí)施“雙錄”，被罰款人民幣20萬元。除仔細(xì)閱讀產(chǎn)品銷售文件、抄寫風(fēng)險提示并簽字確認(rèn)外，積極配合“雙錄”是投保人有效維護(hù)自身合法權(quán)益的重要途徑。